Как кредитные организации оценивают репутацию потенциальных заемщиков
Содержание статьи
Данная статья подскажет, по каким критериям банки анализируют репутацию корпоративных заемщиков, какие характеристики компаний, их руководителей и собственников важны для кредитных организаций, поможет подсчитать репутационный рейтинг и по возможности принять меры, чтобы его улучшить.
Для принятия решения о выдаче кредита банк помимо финансовой истории производит оценку репутации потенциального заемщика. Кредитная компания изучает информацию об управлении фирмой, ее владельцах, производит анализ рыночной позиции и юридические споры.
Менеджмент компании
Эксперты финансового учреждения анализируют руководство компании-заемщика по трем ключевым показателям:
➦ Первый критерий – профессиональный стаж. Для банка важен опыт руководства в данной фирме, а также предыдущий опыт работы. Отраслевая экспертиза также играет важную роль, поскольку руководитель, не знакомый с особенностями деятельности отрасли, может негативно повлиять на финансовое положение организации и усложнить возврат кредита.
➦ Второй критерий – факты банкротства прошлых работодателей. В случае обнаружения ситуаций умышленного банкротства компании, возглавляемой руководителем потенциального заемщика, банк откажет в предоставлении кредита.
➦ На третьем месте стоит негативный бизнес-имидж. Спецслужбы банков анализируют руководителей и главного бухгалтера фирмы на предмет уголовных записей и преступных контактов. При обнаружении таких фактов банк откажет по кредитной заявке. Информацию о высшем руководстве компании-заемщика банк черпает из анкет, общедоступных источников и данных трудовых книжек руководства.
Формально оценку репутации руководства компании можно свести к скоринговой таблице:
| Характеристики | Оценка, баллы |
|---|---|
| Менеджмент заемщика широко известен в российских и международных бизнес-кругах и имеет положительную деловую репутацию. | 1,5 |
| Менеджмент заемщика широко известен в российских бизнес-кругах и имеет положительную деловую репутацию. | 1 |
| Менеджмент заемщика широко известен в региональных бизнес-кругах и имеет положительную деловую репутацию. | 0,5 |
| Менеджмент заемщика малоизвестен. | 0 |
| Наличие отрицательной деловой репутации менеджмента. | Стоп-фактор |
Положение компании на рынке
Анализ позиции компании на рынке банк оценивает по трем показателям. Первый – количество конкурентов фирмы, их доля на рынке. Второй – конкурентные преимущества организации. Третий – позиция потенциального заемщика в отраслевых рейтингах, наличие сертификатов, премий и дипломов, присужденных специализированными ассоциациями или изданиями.
Источниками информации служат отраслевые обзоры, исследования рынков и статьи из профессиональных СМИ.
Пример скоринговой оценки положения компании на рынке:
| Характеристики | Оценка, баллы |
|---|---|
| Сильная позиция – способность влиять на ценообразование на рынке. Доля рынка – более 25 процентов. | 4 |
| Средняя позиция, сравнимая с другими игроками. Доля рынка – 5-25 процентов. | 2 |
| Незначительная позиция. Доля рынка – менее 5 процентов. | 0 |
| Заемщик только выходит на рынок, на котором наблюдается острая конкуренция, а перспективы освоения заемщиком какой-либо доли рынка не ясны. | Стоп-фактор |
Собственники компании
Данные о репутации собственников фирмы являются ключевыми факторами при принятии решения о предоставлении кредита. Наличие негативных прецедентов в прошлом может существенно повлиять на решение банка о выдаче займа. Часто информацию о деловой репутации бизнесменов банк извлекает из публичных источников, баз данных и от своих специалистов по экономической безопасности.
Как кредитные специалисты банка оценивают репутацию собственников бизнеса:
| Надежность владельцев компании | Оценка, баллы |
|---|---|
| Владельцы компании-заемщика широко известны в российских и международных бизнес-кругах и имеют положительную деловую репутацию или акции заемщика котируются на фондовом рынке. | 4 |
| Владельцы компании-заемщика широко известны в российских бизнес-кругах и имеют положительную деловую репутацию. | 3 |
| Владельцы компании-заемщика широко известны в региональных бизнес-кругах и имеют положительную деловую репутацию. | 2 |
| Владельцы компании-заемщика малоизвестны, но можно сделать вывод, что их деловая репутация положительна. | 1 |
| Владельцев компании-заемщика установить не представляется возможным или выводы о качестве их деловой репутации сделать затруднительно. | 0 |
| Наличие отрицательной деловой репутации владельцев компании-заемщика или наличие внутренних конфликтов. | Стоп-фактор |
Правовая проверка компании
Банк проводит анализ закрытых и текущих судебных дел, в которых участвует заемщик, отслеживает участников, суть и суммы исков, победителей прошлых юридических споров и возможные потери компании от текущих. Кроме того, дела, в которых компания не смогла добиться успеха и выплатила все требования, подвергаются тщательному анализу для выявления системности. Например, если компания регулярно оказывается в роли ответчика перед банками и поставщиками, это является сигналом для банка о невыполнении организацией своих обязательств перед контрагентами.
Судебные решения, которые клиент банка не исполняет, оцениваются по степени нарушений и размеру требуемых выплат. При постоянном игнорировании обязательств или в случае риска превышения суммы судебных исков над суммой собственного капитала, заявка на кредит будет отклонена. Также отказ в выдаче кредита возможен, если против компании подан иск, дело не завершено, и сумма иска превышает капитал компании. Победа в судебных делах не влияет на решение о кредите.
Юридическую репутацию компании банк может оценивать по шкале также используя скоринговую оценку:
| Судебные разбирательства | Оценка, баллы |
|---|---|
| Нет и в ближайшие три месяца не предвидится судебных разбирательств с участием компании-заемщика. | 2,5 |
| Судебных разбирательств с участием заемщика нет, но сделать аналогичный прогноз на ближайшие три месяца затруднительно. | 2 |
| Начались или ожидаются судебные процессы с участием заемщика в качестве ответчика, их максимальное влияние на финансовое положение заемщика незначительно – менее 25 процентов от собственного капитала на последнюю отчетнуюдату. | 1,5 |
| Начались или ожидаются судебные процессы с участием заемщика в качестве ответчика, их максимальное влияние на финансовое положение заемщика умеренное – 25-50 процентов от собственного капитала на последнюю отчетную дату. | 0,8 |
| Начались или ожидаются судебные процессы с участием заемщика в качестве ответчика, их максимальное влияние на финансовое положение заемщика существенное – 50–100 процентов от собственного капитала на последнюю отчетную дату. | 0 |
| Существуют или ожидаются судебные процессы с участием заемщика в качестве ответчика, их максимальное влияние на финансовое положение заемщика критично – более 100 процентов от собственного капитала на последнюю отчетную дату. | Стоп-фактор |
Итоговая оценка репутации компании
Банковские эксперты оценивают репутацию компании на основе данных о руководстве организации, бенефициаров, позиции на рынке и проверки юридических данных. В результате у компании присваивается определенный уровень доверия:
- уровень риска оценивается по шкале от 10 до 12 баллов как минимальный;
- средний уровень риска определяется интервалом от 5 до 9 баллов;
- высокий уровень риска – если набрано менее 5 баллов или хотя бы один показатель соответствует критерию остановки.