Корпоративное кредитование

Корпоративное кредитование – это предоставление юридическим лицам кредита или займа финансовыми или нефинансовыми организациями, на условиях возвратности, различающиеся по условиям, срокам и целям.

Принцип работы корпоративного кредитования

Бизнес-кредиты и займы позволяют юридическим лицам получить средства для развития бизнеса. Они могут быть использованы для приобретения основных средств, расширения производства или стабилизации финансовой ситуации. 

Для получения кредита для бизнеса в банке, нужно подать заявку и приложить следующие документы:

• Учредительные документы юридического лица.
• Бухгалтерскую и налоговую отчетность за последний год.
• Бизнес-план.
• Документы на залоговое имущество (при наличии).

Банки оценивают кредитоспособность заемщика, учитывая размеры и обороты компании, финансовые показатели деятельности за последний год и цель кредита. Перспективность, рентабельность и реальность реализации бизнес-плана являются ключевыми моментами при выдаче кредита юридическому лицу.

Что касается займа, то тут главное отличие в том, что денежные средства предоставляются не финансовой организацией. Это могут быть контрагенты или партнеры, заинтересованные в развитии вашей компании. Условия предоставления займа будут зависеть от договоренности между компаниями. Обычно заёмщик и кредитор также договариваются об определенном проценте от прибыли, но условием возвратности может быть и скидка на приобретаемый товар. Тогда форма договора будет включать аванс под будущие поставки или ранние оплаты (динамическое дисконтирование).

Виды корпоративного кредитования

По сроку кредитования

1. Краткосрочные кредиты (до одного года) – используются для пополнения оборотных средств, покрытия кассовых разрывов, сезонных расходов.
2. Среднесрочные кредиты (от одного до двух лет) – используются для приобретения основных средств, расширения производства, развития бизнеса.
3. Долгосрочные кредиты (больше двух лет) – используются для крупных инвестиционных проектов, строительства, приобретения недвижимости.

По условиям кредитования

1. Разовый кредит – это единовременная выдача денежных средств заемщику на определенных условиях, с установленным сроком погашения и процентной ставкой. Такой кредит обычно оформляется на одну конкретную цель или для покрытия определенного вида расходов.
2. Кредитная линия представляет собой установленный лимит, внутри которого можно выбирать сумму кредитования по мере необходимости. Банк (или другая финансовая организация) предоставляет заемщику кредиты в течение определенного периода времени. Различают возобновляемую кредитную линию, когда после погашения взятых кредитов заемщик может снова брать средства в рамках лимита; и невозобновляемую – после полного использования лимита заемщик должен погасить всю задолженность, и только после этого он может снова воспользоваться средствами.
3. Краткосрочный кредит (овердрафт) выдается юридическим лицам при недостаточности средств на расчетном счете. Овердрафт обычно предоставляется на срок до 30 дней и погашается по мере поступления денежных средств на счет компании.

По целям кредитования

1. Кредит на развитие бизнеса может использоваться для пополнения оборотных средств, приобретения основных средств или финансирования инвестиционных проектов:
2. Кредит на пополнение оборотных средств используется для покрытия текущих расходов компании. Он может быть предоставлен на срок до 1 года и обычно не требует залога.
3. Кредит на покупку основных средств оформляют для приобретения оборудования, автотранспорта, недвижимости и других активов, используемых для ведения бизнеса. Он может быть предоставлен на срок до 10 лет и обычно требует залога.
4. Коммерческая ипотека нужна для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Она может быть предоставлена на срок до 10 лет и обычно требует залога в виде приобретаемой недвижимости.
5. Инвестиционный кредит используется для финансирования крупных инвестиционных проектов. Он может быть предоставлен на срок до 10 лет и обычно требует залога в виде имеющихся активов компании.

Преимущества и недостатки

Преимущества оформления кредитов и займов на развитие бизнеса:

1. Финансовая выгода. В некоторых случаях кредитование может быть выгоднее, чем попытка справиться без него, особенно в условиях изменяющихся экономических условий или быстрого устаревания идей.
2. Масштабирование. Получение кредита позволяет бизнесу развиваться быстрее, поскольку у него появляются средства для инвестирования или расширения.
3. Развитие в долгосрочной перспективе. Грамотное использование корпоративного кредитования может привести к долгосрочному успеху и росту предприятия, даже учитывая проценты по кредиту.
4. Закрытие разрывов. Кредитование помогает закрыть кассовые разрывы, возникающие между оплатой и получением денег, что предотвращает перераспределение бюджета и возможные просрочки.
5. Укрепление репутации. Ответственное и своевременное погашение кредитов может укрепить репутацию компании как надежного и устойчивого партнера.

Однако, при всех плюсах, кредиты и займы могут быть не выгодны для компании. Принимая решение воспользоваться данным финансовым инструментом учитывайте:

1. Финансовые риски. Кредитование подразумевает возврат основной суммы долга и процентов, что увеличивает общую финансовую нагрузку на предприятие. Если бизнес не сможет генерировать достаточный доход для обслуживания долга, он может столкнуться с финансовыми проблемами.
2. Ограничения. Условия кредитования могут ограничивать деятельность предприятия, например, установление ковенантов, которые требуют поддержания определенного уровня ликвидности или долговой нагрузки.
3. Дополнительные расходы. Часто предприятия должны оплачивать услуги юристов, бухгалтеров и других специалистов для сопровождения процесса кредитования и управления долгом.
4. Потеря контроля. В случае невыполнения обязательств по кредиту, кредиторы могут наложить ограничения или даже забрать активы предприятия, которые были предоставлены в качестве залога.
5. Временные затраты и бюрократия. Процесс получения кредита может занять значительное время и потребовать много усилий для сбора необходимых документов. Сложные бюрократические процедуры могут отвлечь вас от основной деятельности предприятия.

Нормативное регулирование

К основным нормативным документам, регулирующим корпоративное кредитование и предоставление займов для бизнеса в России, относятся следующие:

• Конституция Российской Федерации, в статье 71 которой указывается, что установление правовых основ кредитного рынка и его регулирование находится в ведении Российской Федерации.
• Гражданский кодекс Российской Федерации, который содержит главу 42 «Заем и кредит», регулирующую гражданско-правовые аспекты кредитования.Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который регулирует деятельность банков и определяет порядок кредитования.
• Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», который устанавливает полномочия Банка России в сфере банковского регулирования и надзора.
• Положение Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое регулирует порядок предоставления кредитов и займов.
• А также, указы и распоряжения Президента Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, нормативные акты федеральных органов исполнительной власти, регулирующие отдельные аспекты кредитования и предоставления займов для бизнеса.

Стоит ли брать кредит на бизнес? Советы экспертов

Перед тем, как обратиться к кредитованию для развития бизнеса, рекомендуем тщательно взвесить все за и против. Во-первых, нужно оценить свои возможности и перспективы развития бизнеса без привлечения заемных средств. Во-вторых, следует проанализировать возможные риски и определить, насколько они оправданы.

Кредитование может быть полезным инструментом, если оно позволит решить определенные бизнес-задачи, такие как расширение производства, выход на новые рынки или внедрение новых технологий, которые в перспективе могут принести значительную прибыль. Однако, если использование заемных средств не обосновано и не подкреплено четким бизнес-планом, это может привести к убыткам и дополнительным финансовым нагрузкам на предприятие.

Поэтому перед тем, как обращаться за кредитом или займом, финансовые эксперты CashDeals советуют провести тщательный анализ и планирование, оценить возможные риски и потенциальную прибыль, а также рассчитать финансовые показатели проекта. Это поможет принять обоснованное решение и снизить вероятность возникновения проблем в будущем.