Овердрафт

Овердрафт – это возможность для компании использовать с согласия банка средства, превышающие остаток на счете. Это означает, что клиент может продолжать осуществлять операции с использованием средств, которых на самом деле у него нет. Выданная сумма является кредитом, за который клиент должен будет заплатить проценты.

В отличие от кредита, где клиент получает определенную сумму на определенный срок, овердрафт не имеет четко определенной суммы и срока пользования. В погашение задолженности по овердрафту задействуются все суммы, поступающие на расчетный счет клиента. Некоторые кредитные организации могут предоставить льготный период, в течение которого проценты за использование овердрафта не начисляются.

Как работает овердрафт для юридических лиц

Овердрафт является финансовой услугой, которая предоставляется банками и позволяет клиентам использовать больше средства, чем реально есть на их банковском счете. Чтобы воспользоваться данной услугой, с банком заключают соответствующее соглашение. Когда на счет поступает платеж, который превышает остаток на нем, банк переводит сумму в минус и предоставляет клиенту возможность распоряжаться этими средствами.

Например, на расчетном счете у компании имеется 500 тысяч рублей, но для закупки товара или для нужд производства необходимо потратить 750 тысяч. Банк предоставляет овердрафт на сумму 250 тысяч рублей и компания осуществляет платеж. В дальнейшем, когда на счет компании поступят деньги, банк будет автоматически списывать сумму задолженности по овердрафту.

Овердрафт может использоваться юридическими лицами как краткосрочный кредит для покрытия временных финансовых затрат. Данный платежный инструмент удобен в случаях, когда нужно быстро получить дополнительные средства.

Виды овердрафта

Услуга овердрафта предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, и делится на виды и подвиды, основные из которых: разрешенный овердрафт, подключаемый банком и неразрешенный – возникающий по техническим причинам.

Разрешенный овердрафт

При использованиии данного финансового инструмента банком устанавливается лимит, до которого клиент может задолжать, а также штрафы при просрочке выплат. Такой вид овердрафта предоставляется клиенту на определенный срок и под определенный процент. Лимит разрешенного овердрафта зависит от кредитной истории клиента, его доходов и других факторов.

Разрешенный овердрафт также делится на несколько подвидов. Для юридических лиц предоставляют условия стандартного овердрафта, авансового и под инкассацию:

1. Стандартный овердрафт – это гибкая форма кредитования, предоставляемая банком после нескольких месяцев пользования счетом в банке. При этом лимит рассчитывается исходя из поступлений за данный период.
2. Авансовый подвид предоставляется уже при открытии счета в банке. Инструмент позволяет компаниям использовать овердрафт еще до того, как на счет поступят первые платежи. Для того чтобы получить авансовый овердрафт, достаточно предоставить банку справку о своих оборотах в предыдущей банковской организации.
3. Овердрафт под инкассацию предоставляется организациям, которым на счет поступает инкассируемая выручка на 75% или более. Данный подвид предоставляется банком на основе поступающих платежей и может иметь более высокий лимит, чем другие виды овердрафта.

Также компании могут оформить разрешенный овердрафт для своих сотрудников (физических лиц), чтобы нивелировать задержки в зарплате. Услуга подключается банком к зарплатным картам. В этом случае, компания-работодатель будет являться гарантом пополнения денежных средств. Если работник пользуется овердрафтом, долг погашается при поступлении заработной платы.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный овердрафт – это ситуация, когда на счете клиента возникает задолженность без его ведома и разрешения. По сути, это не банковская услуга, а техническая ошибка, произошедшая по различным причинам: при списывании с нулевого счета платы за услуги банка, при задержке платежей, сбоях при снятии наличных или конвертации валют. Поэтому клиентам следует внимательно следить за состоянием своих банковских счетов и своевременно реагировать на возможные задолженности, чтобы избежать штрафов и негативных последствий для своей кредитной истории.

Плюсы и минусы овердрафта для юридических лиц

Овердрафт – удобный финансовый инструмент для бизнеса. Однако, как и любой кредит, овердрафт имеет свои плюсы и минусы.

Преимуществами овердрафта являются:

1. Удобство использования. Компании получают быстрый доступ к дополнительным средствам без необходимости проходить длительную процедуру оформления кредита.
2. Гибкость. Использовать овердрафт можно по своему усмотрению, в зависимости от текущих потребностей бизнеса и обстоятельств на рынке.
3. Расширение возможностей бизнеса. Привлечение данного финансового инструмента может помочь расширить бизнес в краткосрочной перспективе, например, за счет проведения дополнительных рекламных акций или закупки необходимого оборудования.

Минусы овердрафта для юридических лиц:

• высокие процентные ставки, устанавливаемые банками на этот вид кредита;
• ограничения по лимиту, что может усложнить покрытие всех потребностей бизнеса;
• риски ухудшения кредитной истории, если компания не выплатит задолженность по овердрафту вовремя.

Эксперты CachDeals рекомендуют владельцам бизнеса внимательно оценивать преимущества и риски, связанные с использованием овердрафта, а также тщательно изучать условия и процентные ставки, прежде чем принимать решение о его использовании.