Плюсы и минусы кредитной линии для юридических лиц, отличия от других инструментов
Содержание статьи
Финансовые организации предлагают множество привлекательных условий для корпоративных клиентов или индивидуальных предпринимателей, желающих эффективно управлять своими финансами. Кроме традиционных кредитов и рефинансирования, они могут предложить открытие кредитной линии. Объясняем что это: если простыми словами, то это финансовый потолок, который готовы предоставить банки заемщику по запросу. Важно, что проценты начисляются только за фактическое использование денег.
Кредитные линии могут быть обеспеченными (с требованием залога) и необеспеченными, а также возобновляемыми и невозобновляемыми.
Кредитную линию можно использовать полностью или частично. Условия расчета и процентные ставки устанавливаются индивидуально при заключении договора. Обычно такая услуга оказывается клиентам, доказавшим свою платежеспособность или же постоянным клиентам конкретного банка.
Зачем и кому нужен данный финансовый инструмент
Кредитная линия используется как крупными компаниями, так и в малом бизнесе. Она может быть оформлена оплаты долгосрочных закупок, восстановления оборотного капитала и иных задач, требующих привлечения дополнительного финансирования.
Возможность получения финансирования открыта для широкого спектра организационных структур от ООО до фрилансеров. Однако для самозанятых индивидуальных предпринимателей, получение кредитной линии может стать настоящим испытанием, так как их юридический и финансовый статус до сих пор не полностью установлен, что затрудняет банкам определить их платежеспособность. Большинство самозанятых обращаются за обычными кредитными картами.
Процесс предоставления кредитной линии
Способ оказания услуг, связанных с кредитной линией, различается в зависимости от финансового учреждения. Виды предложений:
Невозобновляемая (простая)
Невозобновляемая кредитная линия представляет собой шанс единожды за определенный период воспользоваться предоставленными деньгами. Выдача денежных средств проводится за один раз. Подобный механизм больше всего напоминает займ, потому что при погашении процентов и основной суммы лимит не восстанавливается, и снова использовать денежное средство нельзя.
Возобновляемая (револьверная)
Получение возобновляемой кредитной линии означает, что вам предоставляется опция использовать привлеченные средства в любое время с дальнейшей возможностью погашения их частично или полностью. В момент, когда платеж будет зачислен банком, вы сможете вновь пользоваться предоставленными средствами. Этот вид займа идеально подходит для задач с длительным сроком, включая покупку оборудования, которое будет поставляться по частям, требуя поэтапной оплаты. Кроме того, возможно открытие кредитной линии для конкретного проекта с четкими условиями, которые указываются в договоре с банком.
Онкольная
Данный вид предполагает восстановление лимита до исходного значения, после погашения предыдущей части кредита. То есть, если заемщику доступен 1 млн рублей по кредитной линии, он взял оттуда только половину и погасил заем, то ему снова доступен 1 млн рублей.
Контокоррентная
Контокоррентный способ предполагает открытие одного общего расчетного счета, на котором проходят все финансовые операции в рамках кредитной линии, что дает заемщику простор для анализа и контроля расходов и доходов по кредитному лимиту.
Рамочная
При рамочной кредитной линии услуга предоставляется для конкретного проекта, при этом все транши в пределах лимита заранее прописываются в тексте договора с банком.
Тип кредитной линии, как правило, устанавливается сотрудником банка вместе с заемщиком на основе статистики деятельности организации и потребностей бизнеса.
В чем отличия кредитной линии от обычного кредита
На ум сразу приходит возобновление лимита и срочность выдачи денежных средств, как основные различия между этими финансовыми инструментами, однако их больше:
|
Параметр |
Кредитная линия |
Кредит |
|---|---|---|
|
Срок |
Содержится в договоре, однако может быть изменен по соглашению заемщика и банка |
Определен договором и не подлежит изменению |
|
Сумма |
Общий лимит ограничен банком, однако есть возможность воспользоваться средствами лишь частично |
Определена договором с банком |
|
Цель |
Только нецелевое за исключением рамочной КЛ |
Целевое или нецелевое |
|
Погашение |
Автоматически при зачислении денег, индивидуальный график формируется только после внесения первого платежа |
По графику, закрепленному в договоре |
|
Выдача денег и формирование ставки |
Можно снять всю сумму или ее часть, проценты выплачиваются только за использованную сумму |
Выдача полной суммы сразу на счет, проценты выплачиваются за факт предоставления, даже если вы не пользовались деньгами |
|
Увеличение лимита |
Допускается при соблюдении ряда условий |
Не производится |
Лимит кредитной линии представляет собой эффективный способ оперативно разрешить финансовые вопросы, обойдя целевой кредит. Эта привилегия доступна далеко не всем клиентам банка. Обычно оформление КЛ является поощрением, когда платежеспособность заемщика уже проверена и не вызывает сомнений.
Преимущества и недостатки инструмента
Для юридических лиц кредитная линия является отличным решением быстро получить финансирование без походов в банк и оформления документов, так как всё это выполняется заранее. Но, несмотря на это очевидное преимущество инструмент имеет и недостатки. Рассмотрели эти моменты подробнее в таблице:
|
Плюсы |
Минусы |
|---|---|
|
Можно использовать средства по мере необходимости и погашать долг в удобное время. |
Процентные ставки могут быть выше, чем у традиционных кредитов (зачастую выше 50%). Снижение может рассматриваться при предоставлении банку залога. |
|
Средства доступны в любое время, что удобно для непредвиденных расходов. |
Легко потерять контроль над расходами и накопить значительный долг. |
|
Процент на остаток. Проценты начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. |
Возможны дополнительные комиссии за обслуживание или за превышение лимита. |
|
Можно использовать для различных целей: закупка сырья и оборудования, обучение сотрудников, выплаты зарплат и премий. |
Необходим более строгий контроль оплат, чем при использовании обычного кредита. |
|
При своевременных платежах можно улучшить кредитную историю. |
Для получения кредитной линии потребуется доказать стабильный и высокий доход. |
|
Возможность увеличения лимитов и пролонгации договора. |
При ухудшении финансового положения, может произойти блокировка услуги со стороны банка. |
Если вы планируете открыть кредитную линию, вы можете обратиться за консультацией к специалистам CashDeals, проанализируют ваш финансовый запрос, и на основе анализа финансового положения организации, предложат наилучшее решение по привлечению внешнего финансирования.
Вдобавок, наши профессионалы окажут содействие в оформлении банковского счета или получении финансирования на привлекательных условиях для разнообразных потребностей вашего предприятия. Возможно получить предварительное консультирование по телефону или оставив заявку на интернет-ресурсе.