Что проверить в договоре с банком на расчетно-кассовое обслуживание

Заключение договора на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) с банком – важный шаг для любого бизнеса. Этот документ определяет условия и правила взаимодействия между компанией и финансовым учреждением. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и финансовых потерь, необходимо тщательно изучить документ перед подписанием. Договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание счета относится к договорам присоединения. И чаще всего предложенные банком условия стандартны и не пересматриваются специально под клиента. Тем не менее есть ряд нюансов, которые помогут детальнее изучить данные контракты и выбрать банк, чьи условия сотрудничества более всего соответствуют пожеланиям компании.

РКО чаще всего регулируется договором банковского счета, по которому банк обязуется открыть счет и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание по нему. Реже встречаются варианты заключения двух отдельных договоров: на открытие счета и на расчетно-кассовое обслуживание.

Прежде чем заключить РКО, необходимо убедиться в том, что компанию устраивают условия по тарифу и обслуживанию: сроки зачисления денежных средств и списания платежей, правила выдачи справок и выписок, стоимость услуг и условия пересмотра тарифов, а также другие условия соглашения. В этой статье мы рассмотрим ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание.

Тарифы и комиссии

Первое, что следует проверить, – это тарифы и комиссии за услуги РКО. Важно понимать, сколько будет стоить открытие и ведение расчетного счета, а также какие комиссии взимаются за различные операции, такие как денежные переводы, снятие наличных, инкассация и другие. Обратите внимание на:

• ежемесячную плату за обслуживание счета;
• комиссии за переводы внутри банка и на счета других банков;
• стоимость снятия наличных и инкассации;
• дополнительные услуги и их стоимость (например, интернет-банкинг, SMS-уведомления);
• тарифы конвертации валюты;
• условия по зарплатному проекту;
• лимиты на бесплатные переводы со счета ИП на личный счет физ.лица (актуально для ИП).

Перед заключением с банком договора на открытие и обслуживание расчетного счета важно ознакомиться с действующим тарифным планом, по которому будет производиться взимание комиссии за услугу. Обычно тарифы распространяются на стандартные операции. За дополнительные работы или затраты банк может взимать дополнительную плату. Необходимо удостовериться, что документ предусматривает уведомление клиента о том, что предстоящие банковские операции будут оплачиваться отдельно.

Имейте в виду, что тарифные планы могут меняться в зависимости от динамики показателей компании. Например, плата за обслуживание каждый месяц может быть уменьшена или же увеличена в зависимости от оборотов компании или количества операций за определенный период.

Важно! Поскольку банки пересматривают тарифы на обслуживание в одностороннем порядке, необходимо убедиться в наличии условия в договоре банковского обслуживания предварительного уведомления о возможном изменении стоимости услуг. Эта информация поможет заранее оценить приемлемость новых тарифов и даст время при необходимости принять решение о смене банка-партнера.

Условия и сроки предоставления услуг

Изучите условия и сроки предоставления услуг. Важно понимать, как быстро банк обрабатывает платежи и переводы, а также какие ограничения могут быть наложены на операции. Обратите внимание на:

• сроки зачисления и списания средств;
• ограничения на суммы переводов и снятия наличных;
• время работы банка и доступность услуг в выходные и праздничные дни.

Для компании выгоднее, чтобы договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание обеспечивал более быстрое списание денежных средств. Ведь так можно избежать задержек оплат по независящим от нее обстоятельствам. Если на банковском счете предприятия имеется достаточно денежных средств для совершения операции, средства должны быть списаны со счета не позднее следующего рабочего дня после принятия банком платежного поручения.

Правила безналичных расчетов устанавливает ЦБ РФ. В соответствии со статьей 824 Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России взыскивает штраф с оператора платежной системы при прекращении оказания услуг.

Обязательства и ответственность сторон

В договоре РКО должны быть четко прописаны обязательства и ответственность как банка, так и клиента. Это поможет избежать недоразумений и конфликтов в будущем. Обратите внимание на:

• обязательства банка по обеспечению безопасности и конфиденциальности данных;
• ответственность банка за ошибки и задержки в проведении операций;
• обязательства клиента по предоставлению достоверной информации и соблюдению правил использования услуг.

Информационная безопасность и конфиденциальность данных

В договоре обязательно должно быть условие о хранении тайны, касающейся сведений об операциях на счете, и иной информации, полученной банком от предприятия в рамках договорных отношений. Кроме того, нужно иметь в виду, что в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ), компания, права которой были нарушены, может потребовать от него возмещения причиненных убытков.

В тексте документа необходимо определить, на какую из сторон возложены обязательства по предотвращению утечки защищаемой информации, чтобы избежать несанкционированного использования информации. Такое условие особенно важно при использовании электронных платежных систем («Клиент-Банк», «Интернет-Банк», ЭДО), где высок риск злоупотреблений и мошенничества. Для минимизации рисков используются программные средства проверки электронной подписи.

К обязательствам банка также относится обязанность сверять подписи и печати на платежных документах с образцами подписей и печати на банковской карточке в случае, если документы на платеж передаются в банк на бумажном носителе. Это условие позволит снизить риски проведения операций неустановленными лицами.

Дополнительные услуги и возможности

Многие банки предлагают дополнительные услуги, которые могут быть полезны для бизнеса. Изучите, какие возможности предоставляет банк и на каких условиях. Это могут быть:

1. Кредитные линии и овердрафты.
2. Депозитные программы.
3. Интернет-банкинг и мобильные приложения.
4. Консультационные услуги и поддержка.

Начисление процентов на остаток денежных средств на счете

Возможность начисления процентов на остаток денег на расчетном счете часто рассматривается как некая привилегия клиентам и предоставляется не во всех банках. Это условие может быть прописано как в основном договоре о расчетно-кассовом обслуживании организации, так и в дополнительном соглашении к нему. Как вариант, может предоставляться как отдельный банковский продукт – депозитные программы.

При наличии опции начисления % на остаток или возможности размещения денежных средств на депозитах нужно обратить внимание на то, какие процентные ставки устанавливаются, а также когда производится выплата начисленных процентов и их регулярность начисления. Нужно также иметь в виду, что с суммы полученных процентов компания-клиент должна уплатить налог на прибыль.

Условия предоставления выписок по счету и справок по остаткам. Зачастую банк выдает предприятию выписки по мере совершения операций по счету, но могут быть ситуации, когда необходимо получить утерянную выписку или банковскую справку, чтобы предъявить по месту требования. В договоре нужно предусмотреть стоимость и сроки представления таких документов. Обычно такие распоряжения выполняются банком за один-два дня со дня получения соответствующего запроса.

Условия расторжения договора

Важно заранее узнать, на каких условиях можно расторгнуть договор с банком. Это поможет избежать неприятных сюрпризов в случае необходимости смены финансового учреждения. Обратите внимание на:

• условия и порядок расторжения договора;
• возможные штрафы и комиссии за досрочное расторжение;
• сроки уведомления о расторжении договора.

Отзывы и репутация банка

Наконец, перед подписанием договора стоит изучить отзывы и репутацию банка. Это поможет понять, насколько надежным и удобным будет сотрудничество. Обратите внимание на:

• отзывы клиентов о качестве обслуживания;
• позицию банка в финансовых рейтингах;
• историю и стабильность банка на рынке.

Подписание договора на расчетно-кассовое обслуживание – ответственный шаг, который требует внимательного изучения всех условий и нюансов. Тщательно проверив тарифы, сроки, обязательства и дополнительные возможности, вы сможете выбрать наиболее выгодное и удобное предложение для вашего бизнеса. Не забывайте также учитывать репутацию банка и отзывы других клиентов, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Если вы сейчас находитесь в процессе выбора банка или оптимального тарифа для открытия расчетного счета, и вам нужна помощь, специалисты CashDeals готовы вам помочь со всеми финансовыми, казначейскими и юридическими тонкостями. Подберите оптимальный для своего бизнеса тариф РКО на нашем сайте.